Le remboursement d’impôt moyen est supérieur à 3 000 $. Voici 7 façons de l’utiliser à bon escient
Selon les dernières données de l’IRS, le remboursement d’impôt fédéral moyen est supérieur à 3 000 $.
Étant donné que la majorité des contribuables obtiennent un remboursement, il y a de fortes chances que vous puissiez récupérer des centaines, voire des milliers de dollars d’impôts payés en trop, surtout si vous avez également droit à un remboursement de votre gouvernement d’État.
Cet argent peut sembler être une aubaine, et il est facile de le gaspiller pour de nombreuses petites choses.
Mais si vous cherchez à améliorer votre situation financière actuelle, voici sept idées à prendre en compte. Techniquement, six, mais la septième vous plaira le plus.
- Remboursez vos dettes à taux élevé
Si vous avez un solde sur votre carte de crédit et que vous payez 20 à 30 % d’intérêts, faites-en votre première priorité.
À des taux aussi élevés, « la dette peut croître plus vite que vous ne pouvez la rembourser », a déclaré Eric Bronnenkant, planificateur financier agréé et responsable fiscal chez Betterment, une société de services financiers de conseil robotisé qui dispose également d’une équipe de conseil humain à disposition pour aider les clients.
Keyana Russ, planificatrice financière agréée chez Four Ponds Financial Planning, a confirmé que les gens ne sont pas toujours conscients du montant des intérêts qu’ils paient au fil du temps.
« Ce que je vois généralement, c’est que les gens paient le minimum, ou qu’ils facturent des dépenses quotidiennes et ne paient pas la facture à la fin du mois. … Ils ne comprennent pas combien d’intérêts ils paient », a déclaré Russ.
Par exemple, si vous avez un solde de 3 000 $ à 27 % d’intérêt et que vous ne payez que le minimum requis de 97,50 $ par mois, il vous faudra 240 mois (soit 20 ans) pour rembourser les 3 000 $ – et, en plus, vous aurez payé 3 044,57 $ d’intérêts, pour un total de 6 044,57 $, selon le calculateur de Bankrate.com.
- Créez ou complétez un fonds d’urgence
Vous pouvez utiliser votre remboursement pour démarrer ou renforcer un fonds d’urgence.
Lorsqu’il s’agit d’urgences coûteuses, de nombreux Américains n’ont pas mis de côté au moins trois mois de dépenses courantes, et encore moins assez pour faire face facilement à une facture imprévue de 1 000 $.
Assurez-vous de placer l’argent dans un compte d’épargne à rendement élevé auprès d’une banque assurée par la FDIC, a suggéré Russ, notant que les meilleurs taux d’intérêt sont généralement proposés par les banques en ligne.
Si vous avez des dettes à taux élevé et que vous n’avez pas d’économies d’urgence, Russ vous suggère d’utiliser une partie de votre remboursement pour vous attaquer à votre dette et l’autre partie pour créer un fonds d’urgence.
Bronnenkant est favorable au remboursement des dettes à taux élevé en premier, mais si vous n’avez pas d’économies d’urgence et que vous avez besoin d’une réparation critique pour vous aider à conserver votre emploi (par exemple sur votre voiture), il dit qu’il peut être judicieux de mettre de l’argent de côté pour cette réparation et d’utiliser le reste pour votre carte de crédit ou autre dette à taux élevé.
- Effectuez un paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire
Si vous avez un prêt hypothécaire à un taux élevé (par exemple, 7 à 8 %) et que vous n’avez pas de dettes de carte de crédit, vous pourriez envisager d’effectuer un ou deux paiements supplémentaires. « Cela peut faire une différence à long terme sur votre capital », a déclaré Russ.
Vous pouvez même le considérer comme une forme supplémentaire d’épargne, dans le sens où vous économisez environ 7 % d’intérêts supplémentaires sur la partie du capital que vous remboursez, a noté Bronnenkant.
- Investissez dans un IRA Roth
Si vos revenus vous permettent de contribuer à un IRA Roth, vous pouvez contribuer jusqu’à 7 000 $ cette année (8 000 $ si vous avez au moins 50 ans) avec des économies après impôts. Cet argent croîtra sans impôt jusqu’à la retraite, date à laquelle vos retraits seront libres d’impôt et sans pénalité après 59 ans et demi, à condition que le compte soit ouvert depuis au moins cinq ans.
(Et remarque : vous pouvez toujours effectuer une cotisation Roth 2023 jusqu’au 15 avril de cette année. La limite de cotisation est de 6 500 $, ou de 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Renforcer votre épargne-retraite libre d’impôt est une bonne chose. Mais si vous avez besoin d’accéder à une partie de votre argent bien avant votre retraite, vous pouvez retirer n’importe quelle partie de vos cotisations en franchise d’impôt et sans pénalité à tout moment, a déclaré Bronnenkant. Vous ne seriez imposé et pénalisé que si vous retiriez les revenus de vos cotisations avant l’âge de 59 ans et demi.
- Cotisez suffisamment à votre 401(k) en 2024 pour obtenir la totalité de la contrepartie de votre employeur
En parlant d’épargne-retraite, si vous ne cotisez pas encore suffisamment à votre 401(k) pour obtenir la totalité de la contrepartie de votre employeur, un remboursement peut vous faciliter la tâche.
Disons que vous récupérez 3 000 $. Vous pouvez placer cet argent sur un compte d’épargne à rendement élevé pour gagnez des intérêts. Ensuite, sur le site 401(k) de votre lieu de travail, modifiez vos niveaux de cotisation de chèque de paie de sorte qu’à la fin de l’année, vous ayez contribué 3 000 $ de plus en argent avant impôts que vous ne l’auriez fait autrement.
Par exemple, disons que vous êtes payé toutes les deux semaines et qu’il vous reste 20 chèques de paie jusqu’à la fin de l’année. Vous pouvez augmenter vos cotisations bimensuelles de 150 $ par chèque de paie (150 $ x 20 = 3 000 $).
« Vous voulez obtenir la contrepartie maximale de votre employeur », Bronnenkant a déclaré.
- Investissez pour des objectifs à court terme
Si, dans les trois à dix prochaines années, vous prévoyez d’acheter une maison, de faire un voyage unique, de rénover une chambre, d’envoyer vos enfants en colonie de vacances ou avez tout autre objectif coûteux, vous pourriez envisager d’investir votre remboursement dans un mélange diversifié de fonds indiciels à faible coût et à large marché.
Plus votre objectif est à court terme, moins vous voulez prendre de risques. Si vous avez besoin de l’argent dans les trois ans, vous pouvez envisager de placer votre remboursement dans des certificats de dépôt et des obligations du Trésor américain.
Mais si votre objectif est à cinq à dix ans et que vous êtes prêt à prendre un peu plus de risques et à accepter les fluctuations du marché, a déclaré Bronnenkant, vous ne pouvez pas placer plus de 30 % de votre remboursement dans un fonds indiciel d’actions et 70 % dans un fonds obligataire du marché total si votre tolérance au risque est conservatrice ; ou 50 % dans chacun si vous avez une tolérance au risque modérée.
Si vous envisagez d’envoyer votre enfant à l’université et que vous avez un plan 529, vous pouvez utiliser votre remboursement pour augmenter vos cotisations à ce plan, a déclaré Russ. Vous pouvez également bénéficier d’un allègement fiscal pour votre contribution en fonction de l’État dans lequel vous vivez.
- Amusez-vous
À moins que vous ne soyez dans une situation financière vraiment difficile, si vous obtenez un remboursement important, vous pouvez mettre de côté une petite partie pour faire ce que vous aimez vraiment.
« Parfois, vous voulez juste vous amuser et ne pas vous concentrer uniquement sur le travail », a déclaré Russ. « Vous pouvez mettre de côté une partie de l’argent pour vous amuser.
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