Comment tirer profit des taux d’intérêt élevés de votre épargne durement gagnée

Le taux d’intérêt de référence de la Réserve fédérale reste à son plus haut niveau depuis 23 ans. C’est grâce à la décision de la banque centrale mercredi de le maintenir une fois de plus stable, comme elle l’a fait lors des cinq dernières réunions du comité de politique monétaire.

Cette décision peut être décevante pour certains investisseurs, acheteurs de maisons et personnes ayant beaucoup de dettes sur carte de crédit, car l’évolution du taux de prêt au jour le jour de la Fed influence – directement ou indirectement – ​​les taux des produits financiers de consommation (par exemple, les cartes de crédit, les prêts bancaires et les hypothèques).

Mais comme la Fed a signalé qu’aucune baisse de taux n’est probable avant l’été, cela signifie également que toute personne disposant d’économies a encore au moins quelques mois pour faire fructifier son épargne.

C’est parce que vous pouvez toujours obtenir des taux d’intérêt supérieurs à l’inflation qui feront fructifier l’argent que vous avez mis de côté pour les urgences, les vacances, les acomptes ou tout autre objectif en vue au cours des prochaines années.

Mais cela n’arrivera pas si vous laissez votre argent sur un compte courant ou un compte d’épargne traditionnel qui ne rapporte presque rien. Il existe des options plus lucratives et à faible risque, dont les taux sont encore à leur maximum ou presque. « Mais peut-être pas pour très longtemps », a déclaré Ted Rossman, analyste principal chez Bankrate. « Si l’une de ces options correspond à vos plans financiers, il est préférable d’agir rapidement. »

Alors, envisagez les options suivantes lorsque vous décidez où placer votre épargne durement gagnée.

Comptes d’épargne en ligne à haut rendement
Le rendement annuel moyen en pourcentage des comptes d’épargne bancaires n’était que de 0,52 % au 13 mars, selon Bankrate. Cette moyenne est maintenue à un niveau bas par les plus grandes banques physiques comme JPMorgan Chase et Bank of America, qui offrent toujours un maigre 0,01 %.

En revanche, il existe toujours des banques en ligne assurées par la FDIC qui offrent des taux inférieurs à l’inflation compris entre 4,35 % et 5,35 % sur leurs comptes d’épargne à haut rendement. En règle générale, ce sont les meilleurs instruments pour conserver vos fonds d’urgence afin d’y accéder rapidement et facilement.

Choisir entre un compte qui rapporte 0,52 % et un autre qui rapporte 5,35 % peut signifier renoncer à des centaines de dollars d’intérêts. « Si vous placez 10 000 $ sur un compte d’épargne, cela représente une différence de 496 $ en intérêts sur l’année, en supposant une composition mensuelle », a déclaré Rossman.

Bien que les taux des comptes d’épargne à rendement élevé aient légèrement baissé ces derniers mois, « des baisses généralisées des taux des comptes d’épargne en ligne sont peu probables avant la première baisse des taux de la Fed », a déclaré Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com.

Comme pour tout taux d’épargne bancaire, les taux des comptes d’épargne à rendement élevé peuvent changer du jour au lendemain, et la banque peut ne pas vous avertir lorsqu’elle les abaisse. Assurez-vous donc de vérifier votre relevé mensuel.

Certificats de dépôt

Un autre investissement à rendement élevé et à faible risque, qui est idéal pour l’argent que vous n’aurez probablement pas besoin d’utiliser pendant quelques mois, voire quelques années, est un certificat de dépôt.

Vous pouvez obtenir les meilleurs rendements sur les CD par l’intermédiaire d’un courtier comme Schwab, E*Trade ou Fidelity. En effet, vous pouvez comparer les CD de n’importe quelle banque assurée par la FDIC et vous n’aurez pas à ouvrir de compte individuel auprès de chaque institution.

Au 13 mars, le taux moyen sur un CD d’un an était de 1,95 %, mais certaines banques proposent jusqu’à 5,4 %.

Si vous pouvez obtenir un CD d’un an à 5,4 %, par exemple, vous gagnerez 540 $ sur un investissement de 10 000 $.

Pour tirer le meilleur parti d’un CD, vous devez laisser l’argent investi pendant une période déterminée. Vous pouvez toujours accéder à votre capital plus tôt si vous en avez besoin, mais il peut y avoir des pénalités de retrait anticipé.

Au 20 mars, les CD répertoriés sur Schwab.com avec des durées de trois mois à trois ans rapportaient tous entre 5,2 % et 5,51 %. Les taux des CD sur des durées comprises entre quatre et dix ans allaient de 4,40 % à 5,15 %.

Disons que vous investissez 10 000 $ dans un CD d’un an avec un TAEG de 5,36 %. À la fin de cette période, vous récupérerez votre capital plus 536 $ d’intérêts à l’échéance du CD, selon le calculateur de CD de Bankrate. Si vous choisissez un CD de deux ans à 5,25 %, vous empocherez 1 078 $ supplémentaires, en supposant des intérêts composés. Le même investissement dans un CD de cinq ans à 5,15 % rapporterait 2 854 $.

« Il est logique d’avoir une position longue avec les CD. Pour couvrir vos paris, incluez des durées de un à cinq ans. Démarrer une échelle de CD vous fournira cette combinaison », a déclaré Tumin.

Si vous ne passez pas par un courtier, vous pouvez obtenir une offre raisonnable auprès de votre banque principale, a déclaré Tumin.

Par exemple, a-t-il noté, Wells Fargo offre toujours jusqu’à 5,01 % sur les CD de 4 et 7 mois. Ou, chez Bank of America, vous pouvez obtenir jusqu’à 4,75 % sur un CD de 7 mois.

Mais Tumin prévient qu’avec n’importe quel CD de grande banque, vous devez retirer votre argent à la fin de la durée, sinon votre banque peut le renouveler automatiquement et vous enfermer dans un CD à rendement beaucoup plus faible.

Comptes et fonds du marché monétaire

Si vous ne souhaitez pas ouvrir un compte d’épargne en ligne auprès d’une autre banque, votre propre banque peut vous proposer un compte de dépôt du marché monétaire qui rapporte un rendement plus élevé que vos comptes courants ou d’épargne habituels.

Les comptes du marché monétaire peuvent avoir des exigences de dépôt minimum plus élevées qu’un compte d’épargne ordinaire, mais ils sont plus liquides qu’un certificat de dépôt à terme fixe ou un bon du Trésor, ce qui signifie qu’ils vous donnent accès à votre argent plus rapidement tout en vous offrant potentiellement certains des rendements les plus élevés disponibles, a déclaré Doug Ornstein, directeur principal des solutions intégrées chez TIAA Wealth Management.

Mais ne confondez pas les comptes du marché monétaire avec les fonds communs de placement du marché monétaire, qui investissent dans des instruments de dette à court terme et à faible risque. Au 19 mars, ils avaient un rendement moyen sur 7 jours de 5,14 %, selon le Crane Money Fund Index, qui suit les 100 principaux fonds du marché monétaire imposables.

Contrairement aux comptes de dépôt du marché monétaire, les fonds communs de placement du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC. Mais si vous investissez dans un fonds du marché monétaire par l’intermédiaire d’une société de courtage, votre compte global est susceptible d’être assuré par la Securities Investor Protection Corp, qui offre une protection en cas de faillite de votre société de courtage.

Bons du Trésor et obligations

Une autre option pour garder votre argent intact pendant plusieurs mois ou quelques années est d’acheter des bons du Trésor à court terme et des obligations à moyen terme, qui sont garantis par la confiance et le crédit des États-Unis.

Les obligations à trois et six mois avaient des rendements respectifs de 5,39 % et 5,33 % le 20 mars avant la fin de la réunion de la Fed, tandis que les obligations à neuf mois et à un an offraient respectivement 5,19 % et 5,08 %, selon les taux publiés sur Schwab.com pour un investissement de 25 000 $. Les taux des obligations du Trésor d’une durée de deux à dix ans variaient entre 4,29 % et 4,72 %.

Si vous êtes quelqu’un qui gère son portefeuille avec brio, vous pouvez vous sentir à l’aise pour acheter vous-même des bons du Trésor sur TreasuryDirect.gov. Mais si ce n’est pas le cas, il peut être plus simple d’acheter de nouvelles émissions via votre compte de courtage ou d’investir dans un fonds indiciel obligataire à court terme ou un ETF, a déclaré Andy Smith, directeur exécutif de la planification financière chez Edelman Financial Engines.

Et si vous envisagez de dépenser de l’argent dont vous aurez besoin dans trois à cinq ans, vous pouvez envisager un fonds diversifié d’obligations d’État et d’entreprises hautement cotées, a déclaré Ornstein. Une obligation d’entreprise notée AAA à 18 mois, par exemple, rapportait 4,82 % cette semaine, tandis que celle à trois ans était à 4,49 %. Dans le même temps, les obligations municipales notées AAA à trois ans (émises par les gouvernements locaux) avaient un taux de 3,98 %, selon Schwab.com.

Ne courez pas après le rendement

Lorsque vous choisissez les meilleurs comptes et investissements en fonction de vos objectifs spécifiques et de votre tranquillité d’esprit, il peut être utile de consulter un conseiller fiduciaire rémunéré uniquement à l’acte, c’est-à-dire une personne qui ne reçoit pas de commission pour vous vendre un investissement particulier.

Ce que vous voudrez toujours faire, c’est vous doter d’une certaine flexibilité afin de pouvoir accéder facilement à vos liquidités, quel que soit votre calendrier pour atteindre vos objectifs clés. « Que se passe-t-il si quelque chose change et que vous avez besoin de cet acompte beaucoup plus tôt – ou que vos parents ont besoin de soins médicaux rapidement ? », a déclaré Smith.

Cela signifie équilibrer votre désir d’un rendement élevé avec le besoin et le désir d’un accès facile sans pénalité. Traduction : ne courez pas après le rendement pour le plaisir du rendement.

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